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La baisse des taux directeurs de la BCE : quelles conséquences pour votre épargne ?

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La Banque Centrale Européenne (BCE) a récemment annoncé une baisse de ses taux directeurs. Cette décision, qui peut sembler technique, a des répercussions directes sur notre quotidien, notamment sur nos placements. Capital Project Patrimoine vous explique comment contourner cette décision pour continuer à épargner en toute sérénité.

Qu’est-ce qu’un taux directeur et pourquoi est-il important ?

Imaginez l’économie comme un immense organisme vivant. Pour qu’elle fonctionne de manière optimale, il faut parfois la stimuler, d’autres fois la freiner. C’est là qu’intervient la Banque Centrale Européenne (BCE). En fixant le taux directeur, elle agit comme un chef d’orchestre, donnant le tempo à l’ensemble du système bancaire. Deux points à retenir :

  • Le taux directeur est le taux d’intérêt auquel la BCE prête de l’argent aux banques commerciales. C’est un peu comme le prix de location de l’argent pour les banques.
  • En modifiant ce taux, la BCE influence directement les taux d’intérêt que les banques appliquent à leurs clients, que ce soit pour les crédits (prêts immobiliers, prêts à la consommation…) ou pour l’épargne (livrets A, LEP…).

Les conséquences d’une baisse des taux directeurs

Des rendements à l’épargne réduits

Lorsque les taux directeurs baissent, les banques ont moins de marge pour rémunérer votre épargne. Par conséquent, le taux d’intérêt de vos livrets A, LEP et autres produits d’épargne a tendance à diminuer. Cela signifie que votre argent placé rapportera moins.

Des crédits immobiliers plus accessibles

À l’inverse, une baisse des taux directeurs peut entraîner une baisse des taux d’intérêt des crédits immobiliers. Cela rend l’accès à la propriété plus facile pour les emprunteurs, car les mensualités sont moins élevées.

Des impacts sur les marchés financiers

La baisse des taux directeurs peut également influencer les marchés financiers. Elle peut par exemple inciter les investisseurs à prendre plus de risques en recherchant des rendements plus élevés sur d’autres actifs, comme les actions.

Pour mieux comprendre, prenons un exemple concret :

Imaginez que vous souhaitiez acheter une maison. Si les taux d’intérêt sont élevés, le coût de votre crédit immobilier sera important et vous serez peut-être moins enclin à vous lancer dans ce projet. À l’inverse, si les taux sont bas, vous serez plus facilement tenté d’emprunter, car les mensualités seront moins élevées.

Pourquoi la BCE baisse-t-elle ses taux directeurs ?

Le taux directeur est un outil clé de la politique monétaire. Il joue un rôle important dans la régulation de l’économie, en influençant les décisions d’investissement des entreprises, les décisions de consommation des ménages et, par conséquent, la croissance économique. La BCE a plusieurs raisons de baisser ses taux directeurs :

Lorsque la BCE baisse le taux directeur, elle rend l’argent moins cher pour les banques. Celles-ci peuvent alors proposer des crédits à des taux plus attractifs, encourageant ainsi les entreprises à investir et les ménages à consommer. C’est un moyen de relancer l’activité économique en période de ralentissement.

À l’inverse, si l’économie surchauffe et que les prix augmentent trop rapidement (inflation), la BCE peut augmenter le taux directeur. Cela rend l’argent plus cher, ce qui a pour effet de freiner la consommation et l’investissement, et ainsi de limiter la hausse des prix.

En ajustant le taux directeur, la BCE contribue à maintenir la stabilité du système financier et à prévenir les crises.

Que faire face à cette baisse des taux ?

Face à cette situation, plusieurs options s’offrent à vous.

Négociez vos crédits

Si vous avez actuellement un crédit en cours (immobilier, consommation…), la baisse des taux directeurs peut représenter une opportunité en or pour renégocier votre prêt. Pourquoi renégocier ?

  • En obtenant un taux d’intérêt plus bas, vous réduirez le montant de vos mensualités. Cela vous permettra de dégager du pouvoir d’achat ou d’accélérer le remboursement de votre crédit.
  • Une baisse de vos mensualités peut vous permettre de raccourcir la durée totale de votre crédit, et ainsi de payer moins d’intérêts sur le long terme.
  • En allégeant votre budget, vous gagnerez en sérénité et pourrez envisager de nouveaux projets.

Se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine : notre cabinet de gestion de patrimoine à La Rochelle pourra vous aider à définir une stratégie d’investissement adaptée à votre profil et à vos objectifs.

Diversifiez vos placements

Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. C’est un adage que l’on connaît tous, mais qui prend tout son sens en matière d’investissement. En répartissant votre épargne sur différents types de placements, vous réduisez considérablement les risques liés à la volatilité des marchés. Pourquoi diversifier ?

  • En investissant dans des actifs différents, vous vous protégez contre les éventuelles baisses d’un seul d’entre eux. Si un placement perd de la valeur, les autres peuvent compenser cette perte.
  • Chaque type de placement offre un profil de risque-rendement différent. En combinant plusieurs placements, vous pouvez espérer obtenir un rendement global plus intéressant sur le long terme.
  • La diversification permet de construire un portefeuille d’investissement sur mesure, en fonction de vos objectifs (préparation de la retraite, achat d’un bien immobilier, etc.) et de votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique).

Quels types de placements envisager ?

Au-delà des placements classiques comme les livrets d’épargne, vous pouvez explorer d’autres options :

L’assurance-vie en unités de compte

Ce contrat vous permet d’investir une partie de vos primes dans des supports financiers variés (actions, obligations, immobilier). Il offre une plus grande flexibilité et un potentiel de rendement plus élevé que les fonds en euros, mais comporte également un risque de perte en capital.

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

En investissant dans une SCPI, vous devenez copropriétaire d’un patrimoine immobilier géré par une société de gestion. C’est une façon de diversifier votre patrimoine et de percevoir des revenus locatifs réguliers.

Les actions

L’investissement en actions vous permet de devenir propriétaire d’une partie d’une entreprise. Il offre un potentiel de rendement élevé sur le long terme, mais est aussi associé à une plus grande volatilité.

Bien entendu, chaque type de placement présente des avantages et des inconvénients. Il est donc essentiel de bien s’informer et de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour définir une stratégie d’investissement adaptée à votre profil.

En conclusion

La baisse des taux directeurs est une décision qui a des conséquences importantes sur notre économie et sur nos finances personnelles. Il est donc essentiel de comprendre ces mécanismes pour prendre les meilleures décisions pour son argent.

Contactez Capital Project Patrimoine pour bénéficier de notre expertise en gestion de patrimoine. Fondée en novembre 2023, notre entreprise, qui poursuit l’expérience du cabinet 3D Patrimoine, vous propose des solutions diversifiées allant au-delà des produits bancaires classiques. Nous offrons des services sur mesure, incluant l’audit global, la planification de la retraite, ainsi que des placements en assurance vie, fonds communs de placement, SCPI, produits forestiers et vignes.

Nos valeurs reposent sur l’excellence, la transparence, la compétence et une approche pédagogique. En tant que membre d’une Chambre Professionnelle, nous adhérons à une déontologie rigoureuse, centrée sur l’information claire et précise pour nos clients. Notre équipe est à l’écoute de vos besoins pour définir des objectifs concrets et vous présenter des solutions adaptées afin de bâtir un avenir financier solide et prospère.

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Où placer son argent pour préparer sa retraite ?

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La retraite est une étape importante de la vie qui mérite toute votre attention. Pour vous assurer un avenir financier serein, il est essentiel de vous y préparer dès maintenant. Quels placements correspondent le mieux à vos besoins ? Comment optimiser votre fiscalité ? Capital Project Management, cabinet expert en gestion de patrimoine à La Rochelle, vous accompagne à chaque étape de votre démarche. Découvrez nos conseils sur mesure pour constituer un capital solide et profiter pleinement de votre retraite.

Pourquoi investir pour sa retraite ? Les chiffres parlent d’eux-mêmes

Le système de retraite français, bien qu’un pilier de la sécurité sociale, présente des limites. Les chiffres sont clairs : la pension moyenne ne suffit pas à maintenir un niveau de vie confortable à la retraite. Plusieurs facteurs expliquent cette situation :

  • Nous vivons plus longtemps, ce qui allonge la durée pendant laquelle nous devons financer notre retraite.
  • Nos attentes en matière de retraite ont changé. Nous souhaitons plus de loisirs, de voyages, et un niveau de vie similaire à celui de notre vie active.
  • Les réformes successives du système de retraite ont impacté le montant des pensions, notamment pour les jeunes générations.

D’après le Recueil statistique de l’Assurance retraite – Edition 2023 :

  • 21 % de la population résidant en France est retraitée au régime général au 31 décembre 2022, soit près de 15 millions de retraités ;
  • La population des retraités du régime général a augmenté de 47 % en 20 ans ;
  • 95 % des retraités bénéficient d’un droit direct (retraite personnelle) ;
  • Le montant mensuel moyen brut servi est de 800 € ;
  • 1,1 million de retraités résident à l’étranger ;
  • En 2022, il y a eu 703 000 nouveaux retraités de droit direct, avec un âge moyen de 63 ans ;
  • Parmi ces nouveaux retraités, 48 % ont une carrière complète au régime général et 21 % bénéficient d’un dispositif permettant de partir avant l’âge légal.

Pourquoi se préparer financièrement avant la retraite ?

L’investissement personnel apparaît comme une solution complémentaire indispensable. En constituant un patrimoine financier, vous vous assurez un complément de revenus à la retraite, vous permettant ainsi de :

  • Compenser la baisse potentielle de vos revenus liés à la retraite ;
  • De réduire l’incertitude et l’angoisse liées à la retraite ;
  • D’avoir une plus grande autonomie et de réaliser vos projets.

Optimisez votre retraite grâce à des placements adaptés

La préparation de sa retraite ne se limite pas aux régimes traditionnels de retraite et aux pensions complémentaires. Il existe divers placements spécifiquement conçus pour vous aider à constituer un revenu supplémentaire pour vos années à venir.

Parmi ces solutions, le Plan Épargne Retraite (PER), lancé en octobre 2019, se distingue par son orientation vers l’épargne à long terme et son soutien au financement des entreprises. Ce dispositif moderne remplace des produits plus anciens tels que le PERP, le PERCO, et le PREFON, désormais fermés à la commercialisation depuis octobre 2020. Toutefois, les contrats déjà souscrits avant cette date continuent de fonctionner jusqu’à leur terme.

En parallèle, des options plus traditionnelles comme l’assurance vie, l’épargne salariale, ou les comptes titres restent des outils précieux pour améliorer vos revenus à la retraite. De plus, investir jeune dans l’immobilier, que ce soit pour acquérir votre résidence principale ou pour un investissement locatif, peut vous permettre de vous assurer un avenir financier plus confortable.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est conçu comme une solution d’épargne à long terme, destinée à vous offrir un complément de revenu à la retraite. Ce plan peut se matérialiser sous diverses formes, telles qu’un contrat d’assurance vie en unités de compte ou des placements financiers comme un compte-titres, avec pour objectif de faire fructifier votre épargne.

À l’âge de la retraite, vous pourrez récupérer les fonds accumulés sous forme de rente viagère ou de capital, selon les modalités spécifiques du PER souscrit. Bien que l’épargne soit généralement bloquée jusqu’à la retraite, des cas de déblocage anticipé sont prévus, par exemple pour l’achat d’une résidence principale ou en cas de cessation d’activité. Ce dispositif est par ailleurs soutenu par des avantages fiscaux et sociaux qui réduisent l’impôt sur le revenu, rendant le PER particulièrement attractif.

Il existe différentes options de souscription au PER : à titre individuel, où il remplace les anciens contrats PERP et Madelin, ou au sein de l’entreprise. Dans ce dernier cas, il peut être proposé sous forme de PER collectif, accessible à tous les salariés, succédant au PERCO actuel, ou comme un plan d’épargne retraite obligatoire, succédant aux contrats dits « articles 83 ».

L’assurance vie

L’assurance vie est un outil polyvalent qui s’adapte à divers besoins. Elle permet non seulement de désigner un bénéficiaire en cas de décès, mais aussi de prévoir une sortie en rente pour le souscripteur s’il est en vie à l’échéance du contrat. De plus, les contrats d’assurance vie classiques offrent la possibilité d’effectuer des rachats partiels ou totaux.

Par ailleurs, les salariés peuvent profiter de l’épargne salariale au sein de leur entreprise, en optant pour un Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou en participant à l’actionnariat salarié. Ces sommes, bloquées sur le long terme, bénéficient d’avantages fiscaux et sont généralement versées sous forme de rente viagère à la retraite, offrant ainsi un complément de revenu.

Enfin, l’investissement en comptes titres ou en plans d’épargne actions permet de constituer un portefeuille d’actions sur le long terme, avec des conditions fiscales favorables pour optimiser son épargne.

L’immobilier

Investir dans l’immobilier constitue indiscutablement une stratégie solide, comparable à l’assurance vie ou aux comptes titres. En acquérant votre résidence principale suffisamment tôt, vous pourriez atteindre l’âge de la retraite sans avoir à rembourser de prêt immobilier, évitant ainsi les coûts liés au loyer. L’immobilier locatif, quant à lui, permet de constituer un patrimoine durable tout en générant des revenus complémentaires pour améliorer votre retraite.

Grâce à des simulations, vous pouvez évaluer la rentabilité de votre projet immobilier, estimer les frais d’acquisition et bénéficier des avantages fiscaux offerts par divers dispositifs, comme la loi Pinel. Un autre moyen d’investir dans l’immobilier locatif est de se tourner vers la « pierre papier, » en acquérant des parts dans des sociétés telles que les SCPI, les OPCI ou les SIIC.

Pour les propriétaires, le viager immobilier représente également une option intéressante, permettant de percevoir un capital initial, appelé bouquet, ainsi qu’une rente mensuelle pour compléter vos revenus.

En conclusion

Pour préparer sereinement votre retraite, vous devez parvenir à diversifier efficacement vos placements. En combinant des solutions telles que le Plan Épargne Retraite, l’assurance vie, l’épargne salariale et l’immobilier, vous pourrez compenser la baisse de vos revenus futurs tout en sécurisant votre niveau de vie. Il faut donc anticiper et investir dès aujourd’hui, en tenant compte de vos objectifs et de votre situation personnelle. Contactez Capital Project Management d’aborder cette étape de la vie avec confiance et sérénité !

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Sources de cet article :

Retraite : Quel montant de pension pour une retraite tranquille ? – placement.meilleurtaux.com

Recueil statistique de l’Assurance retraite – Edition 2023 – lassuranceretraite.fr

Quelle fiscalité pour les gains de l’assurance-vie ?

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L’assurance-vie est un produit d’épargne flexible et attractif, notamment grâce à sa fiscalité avantageuse. Pour optimiser vos retraits et éviter les mauvaises surprises, il faut dans un premier temps prendre le temps de comprendre la fiscalité applicable aux gains issus de ce placement. Capital Project Patrimoine, spécialiste de la gestion de patrimoine à La Rochelle, vous explique en détail les différents aspects de la fiscalité de l’assurance-vie.

La fiscalité en fonction de la durée de détention

La fiscalité de l’assurance-vie varie principalement selon la durée de détention du contrat et la date des versements. Voici un récapitulatif des principales règles à connaître :

Pour les contrats de moins de 8 ans

Les gains issus d’un contrat de moins de 8 ans sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, incluant 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. Cette taxation peut paraître élevée, mais ce taux est appliqué uniquement sur les gains réalisés et non sur le capital initialement investi. Ainsi, si vous réalisez des retraits avant les huit ans de détention de votre contrat, vous devrez vous acquitter de ce PFU. Cela s’applique également si vous choisissez de clôturer votre contrat avant cette échéance.

La mise en place du prélèvement forfaitaire unique, souvent appelé « flat tax », a profondément modifié la fiscalité de l’assurance-vie pour les nouveaux versements effectués à partir du 27 septembre 2017. Avant cette date, les gains étaient imposables à l’impôt sur le revenu selon le barème progressif ou au prélèvement forfaitaire libératoire, avec des taux différents selon la durée de détention.

Pour les contrats de plus de 8 ans

Après 8 ans de détention, la fiscalité devient plus avantageuse. Vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé. Cet abattement signifie que les premiers 4 600 euros de gains retirés chaque année sont exonérés d’impôts. Au-delà de ces abattements, les gains sont taxés à 7,5 % d’impôt sur le revenu, auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 %. Concrètement, une partie substantielle des gains peut être retirée sans imposition significative, ce qui rend l’assurance-vie particulièrement attrayante pour les plans d’épargne à long terme.

Il est donc fortement recommandé de planifier vos retraits afin de maximiser les avantages fiscaux offerts par la durée de détention. De plus, les abattements annuels se cumulent, permettant ainsi aux investisseurs de gérer leurs retraits sur plusieurs années pour optimiser la fiscalité de leurs gains.

Cas particuliers et exonérations

Il existe des situations qui permettent de bénéficier d’une exonération totale d’impôts sur les gains de votre assurance-vie. Cela, à condition de respecter des critères spécifiques et des délais précis. Voici les principaux cas d’exonération :

  • Licenciement : en cas de perte d’emploi, vous pouvez être exonéré d’impôts sur les gains retirés de votre assurance-vie. Pour bénéficier de cette exonération, il faut être inscrit comme demandeur d’emploi à France Travail.
  • Cessation d’activité non salariée : si votre activité non salariée cesse suite à une liquidation judiciaire, les gains retirés peuvent être exonérés d’impôts.
  • Mise à la retraite anticipée : en cas de départ en retraite anticipée, vous pouvez également bénéficier d’une exonération sur les gains retirés.
  • Invalidité de 2e ou 3e catégorie de la Sécurité sociale : les personnes reconnues invalides en 2e ou 3e catégorie par la Sécurité sociale peuvent retirer leurs gains sans être imposées.
  • Décès du conjoint ou partenaire de PACS : en cas de décès de votre conjoint ou partenaire de PACS, les gains retirés peuvent être exonérés d’impôts.

Pour bénéficier de cette exonération, la demande de retrait doit être effectuée avant la fin de l’année suivant l’événement déclencheur. Par exemple, si vous avez été licencié en 2023, vous devez faire votre demande de retrait avant le 31 décembre 2024. Cette condition temporelle est capitale pour garantir l’exonération des gains.

Les prélèvements sociaux

Les prélèvements sociaux de 17,2 % sont applicables sur tous les gains des contrats d’assurance-vie. Ces prélèvements sont composés de plusieurs contributions sociales, dont la contribution sociale généralisée (CSG) et la contribution pour le remboursement de la dette sociale (CRDS). Pour les fonds en euros, ces prélèvements sont effectués chaque année sur les intérêts générés, réduisant ainsi le rendement net de l’investissement. Pour les unités de compte, les prélèvements sociaux ne sont prélevés qu’au moment du retrait des gains, permettant ainsi une capitalisation plus longue des revenus générés par ces supports.

Il faut donc comprendre comment ces prélèvements sociaux impactent la performance globale de votre contrat d’assurance-vie. En effet, bien que les prélèvements soient inévitables, leur gestion peut être optimisée en fonction de la composition de votre portefeuille et des stratégies de placement adoptées.

Calcul des gains imposables

Les gains imposables se calculent selon la formule suivante :

Gain= rachat – (versements x rachat) /capital

Cette formule permet de déterminer la part des retraits qui correspond aux gains réalisés par rapport aux versements effectués. En appliquant cette formule, vous pouvez estimer précisément la part de vos retraits qui sera soumise à l’imposition, et ainsi planifier vos opérations de manière optimale.

Il est également conseillé de consulter régulièrement les relevés de votre contrat pour suivre l’évolution des gains et anticiper les implications fiscales de vos futurs retraits. Ce suivi rigoureux vous aidera à maximiser les avantages fiscaux et à éviter les surprises désagréables.

Investissement en SCPI

Pour optimiser la gestion fiscale de votre assurance-vie, vous pouvez consulter votre conseiller Capital Project Patrimoine. Notre équipe peut vous guider dans la souscription, la gestion et le retrait de vos gains, notamment en investissant en SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), qui peuvent offrir des avantages fiscaux intéressants.

Zoom sur les SCPI

Les SCPI permettent de diversifier votre portefeuille en investissant dans l’immobilier de manière indirecte, offrant ainsi des rendements potentiellement attractifs tout en bénéficiant d’une fiscalité favorable. En intégrant des SCPI dans votre contrat d’assurance-vie, vous pouvez profiter de la stabilité et de la rentabilité de l’immobilier sans les contraintes de la gestion directe d’un bien immobilier.

De plus, les revenus générés par les SCPI au sein d’un contrat d’assurance-vie sont soumis à la fiscalité avantageuse de ce placement, permettant ainsi de maximiser les rendements nets. Mais attention, il faut choisir les SCPI adaptées à vos objectifs et à votre profil d’investisseur, d’où l’importance de l’accompagnement par un professionnel qualifié.

Conclusion

L’assurance-vie reste un placement attractif, notamment grâce à une fiscalité favorable après 8 ans de détention. Néanmoins, il faut bien comprendre les règles fiscales pour optimiser vos retraits et profiter pleinement des avantages de ce produit d’épargne. N’hésitez pas à contacter Capital Project Patrimoine pour naviguer dans les complexités fiscales et maximiser vos gains.

En respectant ces règles et en choisissant le bon moment pour effectuer vos retraits, vous pouvez profiter pleinement des avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie et optimiser vos gains.

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Sources de cet article :

Assurance-vie : il est possible de récupérer vos gains sans impôts – enquete-debat.fr

Quelle est la fiscalité de l’assurance-vie ? – economie.gouv.fr

Pourquoi investir dans un Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) ?

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Depuis le 1er juillet 2024, un nouveau produit d’épargne destiné aux jeunes de moins de 21 ans voit le jour : le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC). Ce produit vise à encourager les investissements dans la transition écologique. Découvrons ensemble ce qu’est le PEAC, comment le souscrire et sa fiscalité.

En quoi consiste le Plan Épargne Avenir Climat ?

Le PEAC, introduit par la loi industrie verte, est un plan d’épargne exclusivement réservé aux jeunes de moins de 21 ans. Ce plan permet d’investir dans divers supports financiers tels que des actions et des obligations, orientés vers la transition écologique. Contrairement aux livrets d’épargne réglementés (comme le Livret A ou le LDDS), le PEAC n’offre pas de rémunération fixe et son capital n’est pas garanti, étant soumis aux fluctuations des marchés financiers.

Ce produit financier novateur marque une rupture avec les classiques livrets d’épargne. Il permet de prendre des risques tout en participant à des investissements responsables. Le PEAC est automatiquement fermé dès lors que son titulaire atteint l’âge de 30 ans. Lors de l’ouverture, une date de liquidation envisagée doit être mentionnée, modifiable à tout moment sans dépasser l’âge de 30 ans.

Contexte et remplacement du PER

Le PEAC remplace une possibilité disparue le 1er janvier : en d’autres termes, des parents ne peuvent plus ouvrir de plan épargne retraite (PER) individuel au nom de leurs progéniture. Cette interdiction est compensée par le PEAC, offrant une nouvelle opportunité d’épargne dédiée aux jeunes, notamment pour financer des projets futurs tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Comment ouvrir un compte PEAC ?

Le PEAC est accessible à toute personne de moins de 21 ans résidant en France, avec une limitation à un seul plan par personne. Vous pouvez souscrire ce plan auprès des établissements suivants :

  • Banques
  • Entreprises d’investissement
  • Assureurs
  • Mutuelles
  • Institutions de prévoyance

En fonction de l’établissement choisi, le PEAC peut prendre la forme d’un compte titres associé à un compte espèces ou d’un contrat de capitalisation.

Comment marche le PEAC ?

Les versements sur le PEAC sont limités à 22 950 euros, plafond appliqué dans le cadre du Livret A. Les versements ne sont pas encadrés et peuvent être réalisés à tout moment. Les fonds ainsi collectés servent à acquérir des titres financiers (actions, obligations) dédiés au financement de la transition écologique. Les placements doivent obligatoirement être réalisés dans des solutions financiers labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable) ou France finance verte.

Information et pédagogie

Les titulaires du PEAC seront régulièrement informés et éduqués quant à la performance de leur plan, les frais et l’impact environnemental.

La disponibilité des fonds

Les fonds du PEAC sont bloqués jusqu’à la majorité (18 ans), avec une période de blocage minimale de cinq ans. Si vous ouvrez un PEAC, par exemple, à 13 ans, les fonds seront disponibles à 18 ans. Après cette période de blocage et jusqu’à la clôture automatique à 30 ans, les retraits partiels sont possibles à tout moment. Cependant, aucun nouveau versement ne peut être effectué après un retrait.

Retraits anticipés

Ils sont possibles dans les cas suivants :

  • Décès du titulaire
  • Invalidité du titulaire (taux d’incapacité d’au moins 80 %)
  • Décès d’un des parents

Une gestion pilotée pour réduire les risques financiers

Le PEAC, conçu pour le moyen et long terme, implique une période de blocage minimale de cinq ans. Une gestion pilotée permet de sécuriser le capital à l’approche de la date d’échéance. Ainsi, deux ans avant la date de liquidation, au moins 70 % des actifs du PEAC doivent être investis dans des placements à faible risque. Le gestionnaire ajuste ce plafond de sécurisation au moins une fois tous les 6 mois.

Il est également possible d’opter pour une gestion libre de l’allocation des actifs, permettant aux représentants légaux de piloter le plan jusqu’aux 18 ans du titulaire. Après cette date, le titulaire prend le relais.

La fiscalité rattachée au PEAC

Le PEAC est fiscalement avantageux. Les gains et plus-values ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux. Cependant, des frais de gestion ou de tenue de compte peuvent s’appliquer, bénéficiant au gestionnaire.

Frais de transfert

Les frais de transfert du plan d’un établissement à un autre sont plafonnés à 1 % des sommes en compte et ne peuvent être prélevés si le plan a plus de 5 ans et si le titulaire a plus de 18 ans.

Un univers d’investissement moderne

Les jeunes pourront placer leur épargne dans des fonds contribuant à la transition écologique, labellisés Greenfin ou ISR. D’autres titres, comme les obligations vertes, pourront également être proposés. La performance du PEAC dépendra des supports d’investissement choisis, sans garantie en capital.

En conclusion

Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) représente une opportunité pour les jeunes d’investir dans des projets écologiques tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Pour toute question ou pour ouvrir votre PEAC, n’hésitez pas à contacter les experts de Capital Project Patrimoine à La Rochelle.

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Sources de cet article :

À quoi ressemble le plan épargne avenir climat (PEAC) ? – quechoisir.org

Plan épargne avenir climat (PEAC) : comment ça fonctionne ? – economie.gouv.fr