6 choses à savoir sur l’assurance vie

L’assurance vie est un contrat qui permet de protéger vos proches en cas de décès. Elle peut également être un outil d’épargne et de transmission de patrimoine. Mais face à la multitude d’offres disponibles, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Capital Project Patrimoine vous livre 6 informations essentielles à connaître sur l’assurance vie avant de souscrire un contrat.

1. L’assurance vie : de quoi s’agit-il ?

L’assurance vie est un contrat qui permet de protéger vos proches en cas de décès. En échange du paiement de primes régulières ou d’un versement unique, l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente viagère aux bénéficiaires désignés lors du décès de l’assuré.

Mais l’assurance vie n’est pas seulement un outil de prévoyance. Elle peut également être un outil d’épargne et de transmission de patrimoine. En effet, elle offre de nombreux avantages :

• Grande liberté et souplesse dans la gestion des fonds : vous pouvez effectuer des versements et des retraits à votre convenance, en fonction de vos besoins et de votre situation financière.
• Performance sur mesure : vous pouvez choisir entre des fonds en euros garantis, offrant une sécurité totale de votre capital, et des unités de compte plus dynamiques, avec un potentiel de rendement plus élevé mais également un risque accru.
• Fiscalité avantageuse : les sommes versées aux bénéficiaires en cas de décès sont généralement exonérées d’impôts sur le revenu et sur les successions, sous certaines conditions.

2. L’assurance vie est un produit d’épargne incontournable en France

La popularité de l’assurance vie en France (15,9 milliards d’euros de versements en janvier 2024) s’explique par plusieurs facteurs :

• La recommandation des conseillers bancaires : les conseillers bancaires ont souvent tendance à privilégier l’assurance vie dans leurs recommandations, même si elle ne correspond pas toujours aux besoins spécifiques de leurs clients. Cela peut s’expliquer par la simplicité du produit et les commissions qu’ils perçoivent sur sa vente.
• L’attrait des fonds en euros : les fonds en euros, support d’investissement principal des contrats d’assurance vie, attirent les épargnants par leur caractère sécuritaire. Ils garantissent le capital investi et offrent un rendement, certes faible, mais stable.
• Avantages fiscaux : l’assurance vie permet de bénéficier d’avantages fiscaux intéressants, tant pendant la vie du contrat qu’en cas de décès.

3. La fiscalité de l’assurance vie est complexe

La fiscalité de l’assurance vie est effectivement complexe et dépend de plusieurs paramètres :

• La date de souscription du contrat
• L’âge de l’assuré au moment du décès
• Le mode de sortie du capital

Il est important de bien se renseigner auprès de son assureur ou d’un fiscaliste pour comprendre les implications fiscales de son contrat d’assurance vie.

4. L’assurance vie est apprécié pour sa polyvalence

L’assurance vie offre une certaine polyvalence qui peut en faire un outil intéressant pour la gestion patrimoniale. En effet, elle permet d’accéder à une large gamme de supports d’investissement, au-delà des fonds en euros :

Obligations : les obligations offrent un rendement généralement supérieur aux fonds en euros, tout en étant moins risquées que les actions.

Immobilier : l’assurance vie permet d’investir dans des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), qui offrent une exposition indirecte à l’immobilier et un rendement potentiel intéressant.

Actions : pour les plus téméraires, l’assurance vie permet également d’investir en actions, avec un potentiel de rendement élevé mais également un risque accru.

Cette diversité de supports d’investissement permet aux épargnants de diversifier leur portefeuille et de gérer leur allocation d’actifs de manière flexible.

5. L’assurance vie est un produit financier complémentaire

L’assurance vie peut être un bon complément à une stratégie d’investissement plus globale. Elle permet de :

• Sécuriser une partie de votre capital grâce aux fonds en euros ;
• Profiter d’avantages fiscaux pendant la vie du contrat et en cas de décès ;
• Préparer la transmission de votre patrimoine à vos bénéficiaires ;

Mais attention, l’assurance vie n’est pas un produit miracle. Il faut également prendre le temps de :

• Comparer les offres et choisir des contrats avec des frais raisonnables.
• Diversifier les supports d’investissement en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs financiers.

Soyez vigilant sur les frais et n’hésitez pas à solliciter l’accompagnement d’un conseiller financier Capital Project Patrimoine pour faire le meilleur choix.

6. Points auxquels on ne pense pas forcément

En plus des points clés abordés précédemment, il faut prendre en compte d’autres aspects lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie :

La résiliation : il est possible de résilier un contrat d’assurance vie à tout moment. Cependant, il est important de prendre en compte les frais de résiliation, qui peuvent être élevés, surtout en début de contrat.

Le transfert : il est possible de transférer un contrat d’assurance vie vers un autre assureur. Cette option peut être intéressante si vous n’êtes plus satisfait de votre contrat actuel ou si vous souhaitez bénéficier d’un meilleur rendement.

Le rachat : il est possible de racheter une partie du capital investi sur votre contrat d’assurance vie. Cependant, il est important de prendre en compte les conséquences fiscales du rachat. En effet, les rachats effectués avant 8 ans peuvent être soumis à des prélèvements sociaux et fiscaux.

La succession : l’assurance vie peut avoir des implications en matière de succession. Il est important de bien se renseigner sur ces implications afin d’optimiser la transmission de votre patrimoine à vos héritiers.

En conclusion

L’assurance vie peut être un élément clé dans une stratégie d’investissement globale. En sécurisant une partie de votre capital et en offrant des avantages fiscaux, elle contribue à préparer la transmission de votre patrimoine. Toutefois, elle ne devrait pas constituer votre seul placement : tout en restant vigilant sur les frais, n’hésitez pas à diversifier judicieusement vos investissements.

Pour une gestion patrimoniale optimale, il faut bien comprendre les avantages, les inconvénients et les subtilités de l’assurance vie. Contactez Capital Project Patrimoine, spécialisé dans les placements financiers et le conseil en gestion de patrimoine, pour choisir le contrat le plus adapté à vos besoins et à vos objectifs.